Las personas que están afiliadas a una AFP y están preocupadas por la pensión que recibirán cuando se jubilen deben tomar en cuenta algunos aspectos que son muy importantes y que tal vez hoy no los consideran, como la edad en que comenzaron a ahorrar, los años que cotizarán y la cantidad que podrán cotizar.
Fuente: El Mercurio
Independiente del debate sobre los cambios al sistema de pensiones que se está dando desde hace un tiempo en nuestro país —en el que abundan muchas propuestas y conceptos técnicos que un gran porcentaje de las personas no entiende—; lo que sí está claro es que se deben diseñar estrategias para subir las pensiones y que una de ellas es aumentar el ahorro.
“Las pensiones de las futuras generaciones corren el riesgo de ser peores que las de los actuales pensionados. Esto es muy importante tenerlo en cuenta, ya que existe una visión generalizada de que las pensiones actuales deberían ser más altas y, sin embargo, lo más probable es que en el futuro sean más bajas; lo que nos muestra un escenario inicial en que las estrategias para subir las pensiones son relevantes”, señala Víctor Martínez, director ejecutivo del CIES-UDD.
Al respecto, destaca que dicha situación bien se podría dar como consecuencia de los retiros de fondos de pensiones y el retraso en la actualización de los parámetros a las nuevas realidades financieras y del mercado laboral. “Con cambio en los parámetros me refiero al aumento de la tasa de cotización o la reconsideración de la edad de jubilación”, aclara.
En concreto, ¿cómo una persona puede aumentar hoy la pensión en Chile? Lo primero que hay que tener claro es que nuestro país tiene un sistema que posee tres pilares. El primero es uno solidario, conocido como PGU. Los montos de este pilar son independientes de la elección de las personas; los otros dos pilares son de contribución, ya sea obligatoria o voluntaria.
En estos tipos de pilares, las personas podrían tomar en cuenta algunos aspectos que influyen en la pensión y que tal vez hoy no los tienen en su radar. Por ejemplo, la edad en que comienza el ahorro, los años cotizados y la cantidad cotizada. “En resumen, la única manera de acrecentar la pensión es aumentar el ahorro. Aunque parezca poco, si uno aumenta un poco el ahorro, el impacto puede llegar a ser importante, en especial si se hace a edades tempranas”, asegura el profesional.
Según el sistema de pensiones actual existen dos modalidades de pensión, el retiro programado y la renta vitalicia —inmediata, diferida o con retiro programado—, y se refieren a la forma de financiamiento y administración de las pensiones.
Víctor Martínez explica que los modos de pensionarse son distintas formas de retirar mensualmente lo que las personas ahorran. “Desde ese punto de vista, no hay una alternativa mejor que otra, más bien va a depender de cada situación. A grandes rasgos, el sistema en Chile tiene dos modos, uno es con rentas vitalicias, que asegura una pensión mensual, que se actualiza por UF, y que no cambiará; es independiente de cuántos años viva. Para aquellas personas que esperan vivir muchos años y no quieren tener incertidumbre sobre el monto que recibirán mensualmente, esta es una gran alternativa”, acota.
Por otro lado, otro mecanismo es el retiro programado. “Este se refiere a un retiro de fondos anual que se paga de manera mensual. Es decir, una vez al año se vuelve a calcular el monto de pensión. La razón de esto es que los montos quedan en los fondos de inversión y siguen trabajando su rentabilidad y la persona mes a mes saca una parte”, precisa el profesional.
Y agrega: “El sistema calcula cuánto hay que sacar cada año, esto implica que la pensión baja con el tiempo y si la persona vive mucho más de lo que ahorró incluso se pueden agotar sus fondos. Para quienes prefieren gastarse la mayoría de los fondos de más jóvenes y están dispuestos a que su pensión sufra modificaciones en el tiempo, pueden acceder a este método”.
Es importante recalcar también que no todas las personas pueden acceder a las rentas vitalicias o algunos métodos intermedios que son una mezcla entre estos dos, “las que puedan acceder dependen de sus montos ahorrados”, puntualiza el director ejecutivo del CIES-UDD.
Si bien desde hace un tiempo en nuestro país se viene debatiendo la necesidad de que los chilenos tengan mejores jubilaciones, para Víctor Martínez la discusión sobre las distintas reformas de pensiones no ha ayudado a entender mejor el sistema.
“Muchas de las discusiones, como eliminar las AFP de la mano con la separación de la industria, no se relacionan con aumentar el monto de las pensiones, lo que causa confusión entre las personas. La misma discusión política hace que la gente piense que instrumentos financieros menos rentables son más beneficiosos que los fondos de pensiones”, comenta.
Sostiene que un ejemplo de esta situación es lo que sucedió en Perú, cuando se permitió a las personas retirar sus fondos de pensiones. “Los estudios mostraron que la mayoría se gastó el dinero, y aquellos que lo invirtieron lo hicieron en instrumentos financieros menos rentables que los fondos de pensiones”, finaliza.
A continuación, Víctor Martínez, director ejecutivo del CIES-UDD, da algunos ejemplos para entender cómo algunos aspectos influyen en la pensión:
En este ejemplo, la persona que cotizó los primeros 10 años tendrá una pensión entre 53 mil y 87 mil pesos más alta —la diferencia se debe a la rentabilidad del sistema financiero— que la persona que cotizó los últimos 10 años de su vida activa. Esto representa entre el 10 y el 17% del sueldo mensual cotizado durante esos 10 años. Este es un ejemplo del impacto positivo de cotizar cuanto antes.
